[Allg/BW] Lohnt VBLextra?

[Landesdiener]

Lohnt sich eine betriebliche Altersvorsorge in Form der Entgeltumwandlung im Allgemeinen? Lohnt sich die VBLextra im Speziellen?

Die VBLklassik ist ja im Normalfall eine Pflichtversicherung und lohnt sich meines Erachtens maßgeblich durch den hohen Arbeitgeberanteil. Nun gibt es ja noch die Möglichkeit die VBLextra mit Entgeltumwandlung abzuschließen.

So wie ich es recherchiert habe, bekommen seit 2022 auch TV-L-Beschäftigte einen Arbeitgeberzuschuss von 15 %, da der Arbeitgeber auch Sozialabgaben einspart.

Nehmen wir folgendes Beispiel an: Tarifbeschäftigte beim Land BW, TV-L in EG 13, Stufe 3, 75 % Teilzeit, Steuerklasse V, 35 Jahre alt, verheiratet, zwei Kinder, bisher keine Betriebsrente; Ehepartner privatversicherter Beamter A13.

Auf der Vorteilsseite stehen: Arbeitgeberzuschuss, Einsparung von Steuer und Sozialversicherungsbeiträgen (nur Differenz aus Ein- und Auszahlungsphase)

Auf der Nachteilsseite stehen: geringere Liquidität, weniger gesetzliche Rente, ggf. weniger Erwerbsminderungsrente, weniger Betriebsrente in der VBLklassik, geringere Entgeltersatzleistungen (z. B. Eltern-, Arbeitslosen- und Krankengeld)

In Wikipedia steht: „Ob sich die Entgeltumwandlung […] lohnt, […] hängt wesentlich von der Rentierlichkeit der betrieblichen Altersversorgung, dem Alter der Versicherten bei Beginn der Umwandlung sowie den Steuer- und Sozialabgabesätzen während der Beitragsphase im Vergleich zur Auszahlungsphase ab.“

Meine Fragen

• Was meint ihr? Lohnt sich VBLextra für den genannten Beispielfall?
• Zahlt das Land BW den Arbeitgeberzuschuss auch tatsächlich?
• Ist die Anlage mit Blick auf die Rentabilität lohnend, z. B. im Vergleich zu einem ETF (den Garantieteil außer Acht gelassen)?
• Die Nutzung der Entgeltumwandlung für die Beiträge zur VBLklassik geht nicht?
• Randfrage: Die Steuerklassenkombination dürfte hier irrelevant sein oder?

Vielen Dank!

[Umlauf]

Die Entgeltumwandlung lohnt sich vom Sparpotential eher in den einstelligen EG.
Als ich damals noch mit einstelliger EG anfing gab es für 65€ weniger Netto 100€ in die Umwandlung.
Mittlerweile bin ich in den zweistelligen EG unterwegs und es lohnt sich kaum noch, da ich umgerechnet auf die damaligen 100€ ca. 80 bis 85€ weniger netto habe.

Ich lass es einfach weiter laufen, da es die damaligen Konditionen bei der VBL nicht mehr gibt. Ich hatte es irgendwann auf 150€ erhöht. Heute könnte ich eine Erhöhung nur noch mit einer Umstellung auf die Neuen Konditionen machen.
Die Auszahlung ist später voll Steuer- und sozialabgabenpflichtig.
Netz ist, dass der Bund mir für meine Umwandlung zusätzlich noch einen weiteren Vertrag mit 22,50€ im Monat zahlt. Seit gut 2 Jahren, ohne dass ich was dazu machen musste.

[ike]

Ich würde auch eine andere Form der Altersvorsorge vornehmen: ETFs, Aktien, Fonds etc.
Das lohnt sich über die Jahrzehnte hinweg vielmehr!

Auf keinen Fall Lebensversicherungen, Rentenversicherungen, Bausparverträge, etc.

[Rentenonkel]

Als weitere Vorteile könnte man auch noch nennen:

1,) Im Falle der Erwerbsminderung durch die höhere Betriebsrente eine höhere Gesamtversorgung

2.) Im Falle des Todes eine insgesamt höhere Hinterbliebenversorgung für den Ehepartner und ggf. die Kinder.

3.) Eine Absicherung der "Langlebigkeit", da die Betriebsrente ein Leben lang gezahlt wird. Bei anderen Kapitalanlagen kann es passieren, dass am Ende des Geldes noch Leben übrig ist.

Die oben beschriebenen sogenannten biometrischen Risiken werden ohne Gesundheitsprüfung abgesichert. Daher ist, wenn man es so sagen will, die VBL extra eine Vollkaskoversicherung. Das reine Besparen eines ETF dagegen ist "nur" die Haftpflichtversicherung, da sie keine der oben beschriebenen Risiken abdeckt.

Daher kommt es darauf an, was man absichern möchte. Als kinderloser Single ist der Baustein Hinterbliebenversorgung sicherlich wenig attraktiv. Anders wäre es bei einem verheirateten Familienvater. Ein gesunder Mitarbeiter kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung möglicherweise bei einem privaten Anbieter des Vertrauens günstiger abschließen, ein Handwerker mit Vorerkrankung ist dort dagegen aber kein gern gesehener Versicherungsnehmer.

Ob sich am Ende das eine oder das andere für einen persönlich lohnt, hängt davon ab, ob eines der oben beschriebenen versicherten Risiken eintritt. Sollte ein solches Risiko nicht eintreten, dann wäre eine andere Sparform doch lukrativer geworden.

Allerdings sollte man die existenzbedrohenden Risiken ohnehin gut abgesichert wissen. Dazu gehört insbesondere auch das Risiko der Erwerbsminderung. Ein Besparen einer alternativen Form lohnt sich daher für diejenigen, die dieses Risiko bereits ausreichend abgesichert haben. Diejenigen, die dort noch eine Versorgungslücke haben, haben je nach Alter, Beruf und Vorerkrankung oft Probleme bei privaten Versicherungen überhaupt einen Vertrag zu bekommen. Je nach Situation bekommt man auch nur einen sehr teuren Vertrag oder nur einen Vertrag unter Ausschluss verschiedener Vorerkrankungen angeboten. 

Je nach persönlicher Situation (Familie ja oder nein, Vorerkrankungen ja oder nein, gute Gene um alt zu werden, usw) kann sich die VBL extra wegen dem deutlich verbesserten Schutz der biometrischen Risiken mal mehr und mal weniger lohnen.

Mit dem Ausblenden dieser Risiken kann das alternative Sparen gut gehen ... muss es aber nicht.

[MoinMoin]

Du hast die Risiken

Weltwirtschaftskrise
Krieg in Europa
...
vergessen. Denn da kommt der alte Spruch: Die Rente ist sicher. Komplett zum tragen.

Daher: jeder muss seine individuellen Bedürfnisse objektiv abschätzen.

[Jeuni]

Ich würde auch eine andere Form der Altersvorsorge vornehmen: ETFs, Aktien, Fonds etc.
Das lohnt sich über die Jahrzehnte hinweg vielmehr!

Auf keinen Fall Lebensversicherungen, Rentenversicherungen, Bausparverträge, etc.

Das sehe ich genauso!
Schlecht nur, wenn z.B. die Pläne von Herrn H. umgesetzt werden würden, dann muss man nach weiteren Alternativen suchen. 

Ich nehme immer ganz schnell Abstand von irgendwelchen fremdverwaltenden Vorsorgen. Ich möchte nämlich nicht das jemand anderes mein Geld verwaltet...

[Rentenonkel]

@MoinMoin:

Das gilt nur bei umlagefinanzierten Systemen wie der gesetzlichen Rentenversicherung oder der VBL Klassik.

Die VBL Extra arbeitet grundsätzlich nach dem Kapitaldeckungssystem und ist somit vor den von dir genannten Risiken nicht befreit.

@Jeuni: Sollten die Pläne von Harbeck umgesetzt werden, die Besserstellung der privaten Vorsorge gegenüber der betrieblichen Vorsorge zu beenden, dann würde der Vorsprung zum Beispiel des ETF Sparens gegenüber der VBL Extra sinken. Da die ETF Fonds ohnehin erst einmal die Förderung einholen und überholen müssen, um am Ende besser da stehen zu können, wäre die VBL Extra wieder mit der Nase vorn.

Das ist aber ein Schauen in die Glaskugel. Heute weiß niemand, von welchem Einkommen im Alter Steuern und SV Beiträge fällig werden. Die Gesetze, die heute gelten, können in 25 oder 30 Jahren ganz anders aussehen. Was man bis dahin allerdings an Förderung mitgenommen hat, kann einem nicht mehr weggenommen werden.

Und am Ende geht es auch nicht darum, SV Beiträge und Steuern im Alter zu sparen, sondern ein Nettoeinkommen zu haben, von dem auskömmlich leben kann. Derjenige, der von 100 EUR VBL Extra 30 EUR Abgaben hat, hat immer noch mehr, als derjenige, der lediglich 50 EUR bekommt und keine Abgaben hat.