BU-Versicherungen werden von einigen Finanzgurus wie dem Tenhagen (Finanztipp) gebetsmühlenartig als unverzichtbar beschrieben.
Ich sehe das deutlich differenzierter. Es ist immer individuell zu vergleichen, wie hoch im Schadensfall die garantierte Absicherung ist und welche Absicherung man sich schaffen kann, wenn man die Beiträge einfach selber anlegt.
Ich würde eine BU nur empfehlen, wenn ohne diese Absicherung im Schadensfall die wirtschaftliche Existenz realistisch bedroht wäre.
Wichtig ist auch, einen bestehenden Vertrag regelmäßig darauf zu überprüfen, ob er noch zur Lebenssituation passt.
Wer z.B. mit 20 eine BU abgeschlossen hat und mittlerweile 55 ist, Eigenheim abbezahlt, Kinder aus dem Haus und auch sonst schuldenfrei, sollte über eine Kündigung nachdenken.
Wer mit 20 eine BU abgeschlossen hat, jetzt 35 ist, zwei kleine Kinder und eine frisch abgeschlossene Hausfinanzierung an der Backe hat, sollte prüfen, ob die Versicherungssumme eine ausreichende Höhe hat.
Im konkreten Fall scheint ja das Risiko erheblich zu sein, da in der Vergangenheit Verträge abgelehnt wurden. Insofern könntest du einen letzten Versuch starten und dir 2-3 Angebote einholen. Falls es nicht klappt oder die Angebote zu teuer sind, solltest du mit klassischen Anlageformen vorsorgen oder deine individuellen Ansprüche soweit anpassen, dass du im Zweifel auch auf Grundsicherungsniveau ein erträgliches Leben führen kannst.