VBL Extra - null Inflationsausgleich, kein Verbraucherinfo nennt das Problem

Georg-Berlin · **Heute** um 14:39

Zitat von: Warnstreik in Heute um 10:07Bitte nicht falsch verstehen, aber hast du diese Infos vorher gehabt? Das Produkt kostet 4% pro Jahr - bei einer mageren Garantie von 2,75%. Dass da keinerlei Überschuss mehr bleibt ist dann absolut klar.

Ich hatte und habe noch die VBL Extra AVB, die VBL Extra Verbraucherinfo und die VBL Extra Werbebroschüre. Ich hatte das Produkt abgeschlossen im Vertrauen auf die Empfehlungen meines öffentlichen Arbeitgebers, der Stiftung Warentest und darauf das VBL ein staatliches Unternehmen, wo mein Geld sicher ist, und kein auf Profitmaximierung ausgerichtetes Privatunternehmen ist.

Den mathematischen Mechanismus, was genau dort mit meinem Geld passiert, was es für mein Gehalt und meinen Rente bedeutet und wieviel im Ergebnis zur Auszahlung kommt habe ich nicht durchschaut. Beworben hat das Produkt mein öffentlicher Arbeitgeber in Berlin, in dessen Personalbüro habe ich den Vertrag gemacht, die VBL selbst hat mich dazu nicht beraten.

Das mit den 4 % Verwaltungskosten (ist das wirklich so?) könnte man verklausuliert der Verbraucherinfo auf Seite 9 linke Spalte entnehmen, auf den fehlenden Inflationsausgleich wird nirgends hingewiesen. Anbei die massig Seiten Text.

P.S. Der arrogante und besserwisserische Ton eurer Antworten auf meine Frage hier im Forum, frei nach dem Motto wie dumm und bescheuert bist du eigentlich, das nervt total! Ihr sollte mal selbstkritisch reflektieren, warum ihr es nötig habt, Euch so auszutoben. Am liebsten schaue ich mir das garnicht mehr an...

Georg-Berlin · **Heute** um 14:46

Hier noch die Vertragsinfos zu VBL Extra.

Und ich Euch danke sehr für die leider nur wenigen ernsthaften Antworten. Dem Rest möchte ich auf keiner Behörde begegnen. Eure KundInnen tun mir leid.

Rentenonkel · **Heute** um 15:02

Wie bei allen Produkten der Altersvorsorge kann man das so pauschal nicht sehen. Zum einen profitiert man in der Einzahlungsphase enorm von der Steuer- und Sozialversicherungsfreiheit. Darüber hinaus kann man ohne Gesundheitsprüfung bei der VBL Extra einen Erwerbsminderungsschutz und einen Hinterbliebenenschutz mit einbauen, den der eine oder die andere bei keiner privaten Versicherung wegen Vorerkrankungen mehr bekommen hätte. Gerade für diesen Personenkreis ist eine solche Absicherung alles andere als mies, sondern für den Fall der Fälle Gold wert.

Auch die Dynamik ist kein Zeichen von einem schlechten Produkt. Die Alternative wäre, dass die Anfangszahlungen niedriger wären und es dafür einen jährlichen Inflationsausgleich gäbe. Davon würden jedoch diejenigen mehr profitieren, die länger die Rente erhalten, als diejenigen, die vorzeitig ableben. Mithin würden tendenziell mehr Frauen als Männer davon profitieren. Versicherungsmathematisch werden solche Produkte jedoch so ausgerechnet, dass bezogen auf eine durchschnittlich lang dauernde Rente wieder in etwa dasselbe ausgezahlt würde.

Und am Ende geht es auch nicht darum, eine dynamische Zusatzrente zu haben, sondern ein Nettoeinkommen zu haben, von dem auskömmlich leben kann. Und wenn man in die VBL Extra seinerzeit 200 EUR Brutto eingezahlt, hatte man nur etwa 100 EUR netto weniger. Wenn man diese 100 EUR anderweitig inklusive einem Versicherungsschutz bei Erwerbsminderung und Hinterbliebene angelegt hätte, wäre das Ergebnis gegenüber der VLB Extra eben nicht deutlich besser. Wenn man den Versicherungsschutz ausblendet oder eben nicht braucht, dann ist der Sparanteil von dem Gesamtbeitrag wieder ein anderer; dann vergleicht man jedoch Äpfel mit Birnen.

Soweit es den Verlust in der Rentenversicherung betrifft, kann man mit einem groben Daumen überschlagen, dass einem pro 1.000 EUR Bruttoentgeltumwandlung etwa 0,85 EUR fehlen. Wenn man also bspw. insgesamt 30.000 EUR brutto in die VBL Extra investiert hat, macht das am Ende 25,50 EUR weniger aus.

Alles in allem halte ich daher die VBL Extra im Gegensatz zu dem einen oder anderen für eine sinnvolle Alternative, gerade bei Vorerkrankungen oder Familie sogar für mehr als überlegenswert. Eine Vollkasko kostet auch beim Auto mehr als eine Teilkasko oder eben nur eine Haftpflichtversicherung.

BAT · **Heute** um 15:06

Ich halte die Notwendigkeit einer weiteren Absicherung für Erwerbsunfähigkeit für Beschäftigte im öffentlichen Dienst mit der GRV und der VBL für sehr übersichtlich.

Zumal man als Ersatz z. B. Immobilien erwerben kann, die doch in einigen Regionen enorme Zugewinne gemacht habben.

Berlin gehört da aber sicher nicht zu einer sicheren Anlage.

Warnstreik · **Heute** um 15:12

Zitat von: Georg-Berlin in Heute um 14:39P.S. Der arrogante und besserwisserische Ton eurer Antworten auf meine Frage hier im Forum, frei nach dem Motto wie dumm und bescheuert bist du eigentlich, das nervt total! Ihr sollte mal selbstkritisch reflektieren, warum ihr es nötig habt, Euch so auszutoben. Am liebsten schaue ich mir das garnicht mehr an...

Das tut mir leid, sollte nicht so rüberkommen ist es aber leider. Entschuldige bitte.

Am Ende ist das passiert was auch in der privaten Versicherungswirtschaft passiert: Es wird nicht vollumfänglich aufgeklärt. In diesem Fall hier wird aber die längerfristige Verzinsungszeit über die Punkte der jeweiligen Einzahlungsjahre errechnet. Das ist auch "normal so" - viele Verträge haben aber eine Mischkalkulation und erhöhen pauschal um 1% pro Jahr in der Leistungsphase.

Ob sich das ganze (gerade über Entgeltumwandlung) gelohnt hat oder lohnen würde, würde man besser einen unabhängigen Honorarberater fragen - der kann recht gut die Schwachstellen aufzeigen und die Alternative benennen.

Umlauf · **Heute** um 15:13

Fällst du wirklich schon unter die neuen Bedingungen der vbl-extra? Wenn du, so wie ich es verstanden habe, schon länger dabei bist, müsstest du noch unter die bessere Vorgängerversion fallen.

Aber hat sich mal jemand den Mechanismus der beiden Faktoren (Altersfaktor und Erhöhungsfaktor) auseinandergesetzt?

Bei der alten Fassung AVB1 reduzierte sich der Altersfaktor etwas schneller. Dafür war der Erhöhungsfaktor sehr hoch. Er sinkt bei mir von 38 auf 23.

In der neuen AVB2 ist der Erhöhungsfaktor ausschließlich 4. Dafür geht der Altersfaktor nur auf 0,85 statt auf 0,61 zurück.

Wie gesagt, dieses Zahlenkonstrukt habe ich nicht durchdrungen, aber ich vermute hier einen ausgleichenden Mechanismus. Wie gut oder schlecht der ist, ist die goldene Frage.

Rentenonkel · **Heute** um 15:22

Zitat von: BAT in Heute um 15:06Ich halte die Notwendigkeit einer weiteren Absicherung für Erwerbsunfähigkeit für Beschäftigte im öffentlichen Dienst mit der GRV und der VBL für sehr übersichtlich.

Das kommt auf die Erwerbsbiografie an, nicht jeder ist von Geburt an im ÖD

Zitat von: BAT in Heute um 15:06Zumal man als Ersatz z. B. Immobilien erwerben kann, die doch in einigen Regionen enorme Zugewinne gemacht habben.

Bei der Zurückhaltung der Banken im Bereich der Kreditvergabe benötigt man dafür regelmäßig 20 % Eigenkapital, was auch nicht jeder rumliegen hat.

Zitat von: BAT in Heute um 15:06Berlin gehört da aber sicher nicht zu einer sicheren Anlage.

Gelsenkirchen auch nicht

Warnstreik · **Heute** um 15:27

Zitat von: BAT in Heute um 15:06Zumal man als Ersatz z. B. Immobilien erwerben kann, die doch in einigen Regionen enorme Zugewinne gemacht habben.

Andere meinen, dass man sich gerade beim Erwerb von Immobilien absichern sollte ;-) Aber hier ist ein "Erwerbsminderungsbaustein" eher nicht das richtige Instrument, da darfs gerne eine gute BU sein.

Spannend finde ich den Aufschlag in dem Vertrag, wenn man auf die Erwerbsminderung verzichtet, gerade für Männer wirds dann deutlich lukrativer. Alles in allem finde ich die Gebühren aber noch immer wahnsinnig hoch.

BAT · **Heute** um 15:40

Zitat von: Rentenonkel in Heute um 15:22Spannend finde ich den Aufschlag in dem Vertrag, wenn man auf die Erwerbsminderung verzichtet, gerade für Männer wirds dann deutlich lukrativer. Alles in allem finde ich die Gebühren aber noch immer wahnsinnig hoch.

Ich habe ein Unfallversicherung und wäre "reich" wenn was passiert. Aber gilt halt nur für Unfall

@Rentenonkel: von Gelsenkirchen bzw. NRW habe ich zumindest nicht so viel über Enteignungstendenzen gehört.